Kan noen finne ut at jeg har tatt opp lån til forbruk?

Enten man ikke ønsker at venner og familie skal finne ut at man har tatt opp et forbrukslån, eller at det rett og slett er partneren sin man ønsker å holde gjelden skjult for, så er det mange som lurer på om andre kan finne ut at man har tatt opp et lån til forbruk. Er du kun interessert i svaret, så kan vi allerede innledningsvis fortelle deg at det i utgangspunktet ikke er mulig for andre å finne ut om du har tatt opp et forbrukslån – forutsatt at du spiller kortene dine riktig.

Finnes ikke noe offentlig gjeldsregister

Selv om mange politikere og personer innen finansbransjen mener at tiden er inne for et gjeldsregister, så eksisterer ikke noe slikt per dags dato. Med andre ord finnes det ingen oversikt eller database der du kan søkes opp og dine forbruks- eller kredittlån avdekkes. Det er kun den aktuelle banken som har innsikt i lånet ditt, og følgelig måtte man ha tatt kontakt med banken for å få informasjon om lånet. Og de oppgir naturligvis ikke slik sensitiv informasjon til hvem som helst, slik at lånet i utgangspunktet er hemmelig for omverdenen.

Fakturaer, varsler og inkasso

Den «eneste» måten noen andre kan finne ut at du har tatt opp et forbrukslån på, er dersom de ser «bevisene». Med det mener vi regninger som kommer i posten, inkassovarsler som dukker opp hvis du ikke har betalt for deg, og kanskje e-poster eller tekstmeldinger fra banken din som gjelder lånet. Skal man holde en slik ting skjult for partneren – noe vi naturligvis ikke anbefaler – så er det først og fremst på denne måten at andre kan finne ut at du har tatt opp lån til forbruk. Med andre ord er det lite sannsynlig at personer man ikke bor/oppholder seg med får vite om det.

Heller ikke bankene vet for mye om deg

Det er fullt mulig å søke om forbrukslån i flere banker samtidig, ettersom dette tidligere nevnte gjeldsregisteret ikke finnes. Det vil ta flere måneder, og kanskje år, før et forbrukslån dukker opp på selvangivelsen din, og følgelig er det mulig å ta opp flere slike lån på kort tid. Banken har ingen opplysninger om hvor mye gjeld du nylig har tatt opp i andre banker, og har heller ingen måte å finne ut av dette på annet enn å spørre deg direkte.

Liverpool FC Mastercard

Liverpool FC er den andre mest populære fotballklubben i England for oss nordmenn, når man måler antall medlemmer i de norske supporterklubbene. Klubben har faktisk flere supportere enn mange av de norske tippeligalagene, så at det er mye interesse rundt Liverpool er det ingen tvil om. Er du en av disse personene vi snakker om, så vil kredittkortet Liverpool FC Mastercard være det optimale valget for deg. Ikke nok med at du får den relativt vakre logoen på kredittkortet ditt, men du får også fordeler og rabatter dersom du planlegger et besøk til byens storstue – Anfield Stadium.

Betingelser og kostnader

Selv om kredittkortet er optimalt for Liverpool-fans, så er det ikke like optimalt når det kommer til betingelsene. Blant annet så er rentenivået skyhøyt, med en effektiv rente på 31,33% i følge kredittkortinfo.no. Derfor bør man ikke betale Liverpool-turen med kredittkortet og utsette betalingen over flere måneder, ettersom rentene vil koste deg ganske mye penger. Uansett så kan du betale alt du har brukt tilbake innen 45 dager, og da vil ikke kortbruken koste deg noe som helst. Det er heller ingen gebyrer ved bruk av kortet, med mindre man gjør uttak av kontanter.

Du kan med Liverpoool FC Mastercard få en kredittgrense på opp mot 75 000 kroner. Det er DNB som tilbyr kredittkortet.

Fordeler og bonuser

Er du ikke fan av Liverpool FC, så vil ikke dette Mastercard-et være riktig valg for deg. Fordi bonusene dreier seg i stor grad om fotballklubben, med 20% rabatt på opplevelser og turer på Liverpools hjemmebane. Reiser du til Anfield for å se kamp, så gjelder det å vise kredittkortet ditt til de ansatte der så ofte som mulig. I tillegg sendes det ofte ut spesialtilbud til kredittkortets eiere om ulike turer og reiser til England og Liverpool. Kredittkortet har for øvrig reiseforsikring inkludert, noe som kan være gunstig dersom man skal reise over til balløya – eller til et hvilket som helst annet sted i verden for den saks skyld.

Søke om kredittkortet

Det er ingen formelle krav om at du må være medlem av Liverpools supporterklubb eller ha klubbens emblem tatovert på brystkassa for å søke om kredittkortet, men vi antar at det er kun Liverpool FC-fans som skaffer seg dette kortet. I så fall må du være minst 20 år gammel for å søke, ettersom dette er det eneste «formelle kravet» som DNB stiller til sine søkere. Habil inntekt og ryddig økonomi (les: ingen betalingsanmerkninger eller inkasso) vil uansett gi deg bedre odds for innvilgelse av søknaden.

Kan man få lån uten sikkerhet med rentefrihet?

Bankene finner stadig nye og finurlige veier til å markedsføre forbrukslån, og det aller siste på markedet er såkalte ”rentefrie forbrukslån”. Det skal riktignok nevnes at det er ytterst få banker som prøver seg på denne businessmodellen, men det har vært et par små norske banker som har vært frempå med slik markedsføring.

Hvordan kan bankene gi rentefrie lån?

Det kan de ikke. Alle som har litt forståelse for hvordan lån uten sikkerhet fungerer vet at banker ikke kan gi rentefrie lån. Så hva er det egentlig som ligger bak frasen: ”Vi tilbyr lån uten renter!”? Kort fortalt: villedende markedsføring. Reklamen spiller nemlig på at lånet ikke vil ha noen nominell rente, men det betyr naturligvis ikke at den effektive renten ikke er tilstede.

La oss gå litt dypere inn i hvordan disse ”rentefrie” lånene fungerer. Typisk er det større utenlandske banker med en liten filial i Norge som tilbyr disse lånene. På den måten kan de operere litt i det skjulte uten at de får den helt store oppmerksomheten til tross for en markedsføringsstrategi som ligger i gråsonen. Bankene tilbyr såkalte smålån på mellom 1000 og 25,000 kroner – en sum som er veldig passende for veldig mange nordmenn i akutt pengekrise.

Til tross for at den nominelle renten er lik null vil den effektive renten være forholdsvis høy – både opprettelsesgebyret og termingebyrene ligger på et så høyt nivå at lånets kostnadsramme ikke er noe bedre enn andre forbrukslån på markedet. I tillegg vil den maksimale nedbetalingstiden ligge på mindre enn et år, noe som betyr at bankene tar seg godt betalt for et lavt lånebeløp som du blir tvunget til å betale tilbake i løpet av en kort periode.

På denne måten kan bankene tiltrekke seg kunder med lav forståelse for økonomi på premisser som ikke reflekterer virkeligheten. Vær derfor alltid obs på lån som virker å være litt for gode.

For godt til å være sant..?

Det er et klassisk ordtak som sier at ”hvis noe virker for godt til å være sant, så er det som regel det”.  Til tross for at forbrukslån har blitt betydelig billigere de siste årene (på grunn av økt konkurranse), så er det ingen banker som gir ut lån uten at de fortsatt tar rimelig godt betalt for det. En rask kikk innom forbrukslånportalen Forbrukslån.no viser at rentene varierer fra ca. 7% opptil 20%.

Den eneste gangen du har mulighet til å låne penger uten renter er hvis du benytter deg av et kredittkort. Da får du som regel lov til å betale ned lånet innen 60 dager uten at banken skal ha en krone for det. Riktignok finnes det en del betingelser og avgrensninger på kredittkortbruk, men dette er noe du kan lese deg opp på dersom du virkelig har behov for et slikt lån.

Begrenset rentefri periode

En ting som faktisk forekommer ganske hyppig blant forbrukerbankene er tilbudet om en kortere rentefri periode hvis man har et forbrukslån som strekker seg over flere år. La oss si at du tar opp et forbrukslån på 250,000 norske kroner som skal nedbetales over 10 år. Ofte lar banken deg få en rentefri periode på tre til seks måneder før det begynner å løpe renter på det resterende lånebeløpet. Dette er en ordning som kun et fåtall banker benytter seg av, men som kan i stor grad hjelpe deg med å få ned kostnaden på lånet.

Kilder

http://www.hegnar.no/Nyheter/Naeringsliv/2014/02/Ny-bank-vil-satse-paa-rentefrie-laan

Bank Norwegian

Norwegian er et av Europas største flyselskaper, en status de har opparbeidet seg på relativt få år. De har også inntatt bankbransjen med storm, gjennom Bank Norwegian. Også her har de på kort tid blitt en stor aktør innen kredittkort og forbrukslån, der vi her skal se på Norwegian-kortet. Dette er et kredittkort som er særlig gunstig dersom du alltid velger flyselskapet Norwegian når du skal ut på reise. Her får du nemlig fordeler og rabatter tilpasset flyreiser, slik at du faktisk kan spare deg opp til en gratis flyreise bare ved å handle med kortet.

Betingelser og kostnader

Med et kort som Norwegian-kortet så er det først og fremst fordelene og rabattene man vil utnytte. Følgelig er ikke betingelser som effektiv rente særlig viktig, ettersom man uansett ikke bør handle ting på avbetaling med dette kortet – fordi da forsvinner den bonusen man har tjent seg opp (se avsnittet om fordeler og bonuser). Uansett så er effektiv rente på 23,1%, noe som er litt lavere enn gjennomsnittet for det norske markedet. Kredittgrensen er på hele 100 000 kroner, så dette er et kredittkort tilpasset alle og enhvers bruk.

Når det gjelder rentene, så begynner de først å løpe etter 45 dager. All bruk av kortet innen den tid er gratis, og det koster heller ikke noe å gjøre uttak av kontanter i utlandet. En lånesum på 15 000 kroner som betales nedover ett år vil koste deg totalt 1764 kroner.

Fordeler og bonuser

Kredittkortet Norwegian-kortet har fordeler som er tilpasset flyselskapet med samme navn. For hver gang du drar kortet i en butikk eller i en nettbutikk, så vil 1% av handlesummen bli omgjort til CashPoints hos Norwegian. Disse kan du bruke på flybilletter hos selskapet, og det skal ikke mange måneder med handling til før du har spart deg opp en gratis flyreise. I tillegg til dette så får man ekstra store prosenter med CashPoints dersom man betaler for flybilletter med dette kredittkortet, samtidig som en gunstig reiseforsikring også er inkludert hvis man betaler minst halvparten av reisekostnadene med kredittkortet (uansett flyselskap).

Søke om kredittkortet

Kredittkortet søker du enkelt om gjennom nettsidene til Bank Norwegian, og du får umiddelbart svar på søknaden. Bruk BankID når du søker, og det tar ikke mange dager før du har ditt splitter nye Norwegian-kort i postkassa. Det eneste kravet du må oppfylle når du søker er at du må være minst 18 år gammel. Dessuten er det naturligvis en fordel om du har en inntekt av en viss størrelse, samtidig som du også ikke har betalingsanmerkninger eller inkasso.