Kan noen finne ut at jeg har tatt opp lån til forbruk?

Enten man ikke ønsker at venner og familie skal finne ut at man har tatt opp et forbrukslån, eller at det rett og slett er partneren sin man ønsker å holde gjelden skjult for, så er det mange som lurer på om andre kan finne ut at man har tatt opp et lån til forbruk. Er du kun interessert i svaret, så kan vi allerede innledningsvis fortelle deg at det i utgangspunktet ikke er mulig for andre å finne ut om du har tatt opp et forbrukslån – forutsatt at du spiller kortene dine riktig.

Finnes ikke noe offentlig gjeldsregister

Selv om mange politikere og personer innen finansbransjen mener at tiden er inne for et gjeldsregister, så eksisterer ikke noe slikt per dags dato. Med andre ord finnes det ingen oversikt eller database der du kan søkes opp og dine forbruks- eller kredittlån avdekkes. Det er kun den aktuelle banken som har innsikt i lånet ditt, og følgelig måtte man ha tatt kontakt med banken for å få informasjon om lånet. Og de oppgir naturligvis ikke slik sensitiv informasjon til hvem som helst, slik at lånet i utgangspunktet er hemmelig for omverdenen.

Fakturaer, varsler og inkasso

Den «eneste» måten noen andre kan finne ut at du har tatt opp et forbrukslån på, er dersom de ser «bevisene». Med det mener vi regninger som kommer i posten, inkassovarsler som dukker opp hvis du ikke har betalt for deg, og kanskje e-poster eller tekstmeldinger fra banken din som gjelder lånet. Skal man holde en slik ting skjult for partneren – noe vi naturligvis ikke anbefaler – så er det først og fremst på denne måten at andre kan finne ut at du har tatt opp lån til forbruk. Med andre ord er det lite sannsynlig at personer man ikke bor/oppholder seg med får vite om det.

Heller ikke bankene vet for mye om deg

Det er fullt mulig å søke om forbrukslån i flere banker samtidig, ettersom dette tidligere nevnte gjeldsregisteret ikke finnes. Det vil ta flere måneder, og kanskje år, før et forbrukslån dukker opp på selvangivelsen din, og følgelig er det mulig å ta opp flere slike lån på kort tid. Banken har ingen opplysninger om hvor mye gjeld du nylig har tatt opp i andre banker, og har heller ingen måte å finne ut av dette på annet enn å spørre deg direkte.

Kan man få lån uten sikkerhet med rentefrihet?

Bankene finner stadig nye og finurlige veier til å markedsføre forbrukslån, og det aller siste på markedet er såkalte ”rentefrie forbrukslån”. Det skal riktignok nevnes at det er ytterst få banker som prøver seg på denne businessmodellen, men det har vært et par små norske banker som har vært frempå med slik markedsføring.

Hvordan kan bankene gi rentefrie lån?

Det kan de ikke. Alle som har litt forståelse for hvordan lån uten sikkerhet fungerer vet at banker ikke kan gi rentefrie lån. Så hva er det egentlig som ligger bak frasen: ”Vi tilbyr lån uten renter!”? Kort fortalt: villedende markedsføring. Reklamen spiller nemlig på at lånet ikke vil ha noen nominell rente, men det betyr naturligvis ikke at den effektive renten ikke er tilstede.

La oss gå litt dypere inn i hvordan disse ”rentefrie” lånene fungerer. Typisk er det større utenlandske banker med en liten filial i Norge som tilbyr disse lånene. På den måten kan de operere litt i det skjulte uten at de får den helt store oppmerksomheten til tross for en markedsføringsstrategi som ligger i gråsonen. Bankene tilbyr såkalte smålån på mellom 1000 og 25,000 kroner – en sum som er veldig passende for veldig mange nordmenn i akutt pengekrise.

Til tross for at den nominelle renten er lik null vil den effektive renten være forholdsvis høy – både opprettelsesgebyret og termingebyrene ligger på et så høyt nivå at lånets kostnadsramme ikke er noe bedre enn andre forbrukslån på markedet. I tillegg vil den maksimale nedbetalingstiden ligge på mindre enn et år, noe som betyr at bankene tar seg godt betalt for et lavt lånebeløp som du blir tvunget til å betale tilbake i løpet av en kort periode.

På denne måten kan bankene tiltrekke seg kunder med lav forståelse for økonomi på premisser som ikke reflekterer virkeligheten. Vær derfor alltid obs på lån som virker å være litt for gode.

For godt til å være sant..?

Det er et klassisk ordtak som sier at ”hvis noe virker for godt til å være sant, så er det som regel det”.  Til tross for at forbrukslån har blitt betydelig billigere de siste årene (på grunn av økt konkurranse), så er det ingen banker som gir ut lån uten at de fortsatt tar rimelig godt betalt for det. En rask kikk innom forbrukslånportalen Forbrukslån.no viser at rentene varierer fra ca. 7% opptil 20%.

Den eneste gangen du har mulighet til å låne penger uten renter er hvis du benytter deg av et kredittkort. Da får du som regel lov til å betale ned lånet innen 60 dager uten at banken skal ha en krone for det. Riktignok finnes det en del betingelser og avgrensninger på kredittkortbruk, men dette er noe du kan lese deg opp på dersom du virkelig har behov for et slikt lån.

Begrenset rentefri periode

En ting som faktisk forekommer ganske hyppig blant forbrukerbankene er tilbudet om en kortere rentefri periode hvis man har et forbrukslån som strekker seg over flere år. La oss si at du tar opp et forbrukslån på 250,000 norske kroner som skal nedbetales over 10 år. Ofte lar banken deg få en rentefri periode på tre til seks måneder før det begynner å løpe renter på det resterende lånebeløpet. Dette er en ordning som kun et fåtall banker benytter seg av, men som kan i stor grad hjelpe deg med å få ned kostnaden på lånet.

Kilder

http://www.hegnar.no/Nyheter/Naeringsliv/2014/02/Ny-bank-vil-satse-paa-rentefrie-laan